董事长致辞

有句话叫四十而不惑,创建了小牛这家公司之后,我一直在思考,四十岁以后,如果我还能工作二十年,相信小牛一定会成为一家伟大的企业。这些年的创业经历,使我明白办企业不仅要做出市值,还要做出价值,利润能保持企业持续运转,而价值则保证企业不因短期的利润而迷航,今天的发布会既有小牛商业逻辑和未来策略的部分,也有小牛关注的思想学术部分。我特别喜欢“让美好发声”这句话,小牛向美好发声,也欢迎各界朋友对小牛发声,小牛将汇聚这些美好的声音,用自己的企业实践发出更壮丽的声音。


副总裁唐学鹏发布家庭金融战略

我曾经和音乐人汪峰以及其他几个朋友一起创业做FIIL耳机,但今年我离开了FIIL选择回到深圳,加入小牛资本继续创业路,回来的原因很简单,因为我的家在深圳。

一次和朋友吃饭的时候聊起小牛,他们对小牛有着各种不同的画像。有朋友说,小牛是一家互联网金融公司;另一个朋友说,不对,小牛不是P2P,它是一家财富管理公司;第三个朋友说,你们说得都不对,我觉得唐学鹏去的不是金融行业,而是小牛电动车,它是一家消费电子公司。他们嘲笑我从耳机的上半身做到了电动车的下半身,实际上,这是我朋友对小牛的一个误解,小牛比我们想象的更大。

小牛资本业务涉及普惠金融、互联网金融、投资管理、消费分期等,小牛是如何走到现在的?发展脉络是什么?早在2012年,小牛捕捉到的机会是高净值人群全球资产配置以及理财需求很旺盛。2013年“互联网+”盛行,连李克强总理都认为互联网金融是一个风口,于是,我们选择了互联网金融。2014年,我们了解到很多中国人群是被排斥在传统金融之外的,真正拥有银行信用纪录的人只有3亿多,大量的人群被列为次级人群,但他们是非常重要的,是应该被金融所卷入的人群,于是,我们开启了普惠金融。2015年进入了消费升级的重要关口,消费升级成为非常重要的关键词,因此我们布局了小牛分期。2016年,FinTech逐渐流行,它重新拓宽了人们对金融的理解,因为它不仅让金融的长尾效应变长,还能够通过技术连接更多人,消除更多信息不对称。所以我们成立了金融科技公司牛鼎丰。

一个公司最重要的资产是团队,小牛的领导人团队都是来自于各领域的国际精英,比如普惠团队来自香港,小牛新财富的负责人是美国人,小牛分期是欧洲团队,当然这种简单的描述仅仅是小牛的一个缩影。

小牛资本倡导“美好资本、美好金融、美好社会”,这种美好的表述并不仅仅是说我们自己创造一些美好的东西,给更多人提供美好的服务。我们的美好是来自于对客户的理解,而理解的第一步是真正明白客户的需求。

我们做过很多调查,发现我们大部分理财的客户的行为动机并不全是为了自己,而是为别人,比如要为家人、孩子、配偶、恋人做什么?这一点至关重要。这是大数据解决不了的一个问题,大数据只能对行为进行描述,却不知道行为背后的动机。比如我回深圳加入小牛的最大的原因是因为家庭,但是别人可能认为我这样做是因为金融行业比消费电子行业更有前途。

真正最重要的是什么?是对动机的考察。所以我们的核心点并不来源于自己商家的判断,而是来自于大家,来自于每个人自己发出的声音,我们只不过顺应了这种美好,我们希望能在顺应它的过程中壮大。这也是我们对三个美好原则的最基本的阐述。

现在,中国已经是一个家庭社会,一般我们把24岁到34岁看做是家庭的建立期,34岁到44岁是家庭的发展期,40岁以后是家庭的成熟期,这三者有什么区别呢?当你二三十岁的时候,你要成家立业,房地产是一个很重要的事情。

随后,在家庭发展期的时候我们需要一些高回报、高风险的产品,我们会做一些资产配置,但是到了40岁左右的家庭成熟期,我们需要保险和中等收益、中等风险的比较靠谱的产品。这时候,孩子大概上初中或者高中,他可能需要到海外留学,需要美元,家庭也会需要一些境外资产配置,所以家庭的需求、对人的动机的需求推动了我们的变化。

在组织上,我们启动了小牛金服。小牛金服并不是几个板块的简单合并,不是1+1=2,它是1+1>2;由于中国家庭金融的基础数据不足,所以小牛资本联合由甘犁教授主导的中国家庭金融调查与研究中心开展“中国家庭金融资产配置风险研究”。小牛资本还赞助了蝉联金马奖的最佳纪录片导演周浩的新作,这是一部关于城市化下家庭的命运的优秀纪录片。在家庭娱乐板块,小牛也赞助了家庭娱乐魔幻巨制节目《星际梦秀》,马戏会让孩子和父母在一起共同观看,它是一个普适性的家庭娱乐项目;同时小牛在线代言人大鹏通过表演影响了很多年轻人,他的自嘲式的表演和戏剧的风格影响了很多人,给很多年轻家庭带来了欢乐。

鲍勃迪伦在一首歌中写道,事情正在改变,一切过去的经验跟现在是不相容的。就像董事长曾在财经专栏上的一篇文章提到,我们要去探索三年以后的金融供给是什么样的,变化的风向点在哪里,接下来,我们要做更多关于这种创新的尝试。


中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁发布《中国家庭金融资产配置风险报告》

中国家庭金融资产风险分布呈现两极分化的现象,资产配置以房产为主、金融资产为辅,房产占总资产的占比是62%,而美国只有36%。金融资产中存款占主导,金融理财产品上升趋势明显。这两年中国家庭金融资产有大幅度提高,2013年占总资产9.3%,到了2015年上升至13.7%,发展空间巨大。

股票在家庭金融资产中的占比,是影响家庭投资组合风险的直接因素。中国家庭在股票投资上的极端化导致了投资组合风险的极端化,部分原因在于金融知识的缺乏和风险意识的薄弱,更重要的原因出在金融市场供给侧,也就是有限的金融产品和投资门槛的限制。要鼓励金融市场的产品创新以满足大众投资需求,降低金融市场参与门槛,并避免金融产品的同质化。


金马奖最佳纪录片导演周浩发布《异乡的父母》

《异乡的父母》是一部关注留守儿童、打工家庭的记录片,我从记者出身,做了十多年,在我的从业生涯中一直十分关注留守儿童的未来。以前没有过多的娱乐方式,大家工作后都是回归家庭,比如一起看一场电影,但是现在娱乐方式增加了,现在,我们对家庭的亲密度好像不如以前,这引人深思。


小牛美好巴士引擎发动,小牛金服启程

小牛金服宣布携手旗下四大平台宣布打开闭环,启动“多层开放,共建美好”的美好伙伴计划,在战略伙伴、公司治理及业务拓展上进行全开放式的合作和创新,并正式启用了NEO FINANCIAL的品牌新LOGO和“让美好发生”SLOGAN。

小牛金服执行总裁刘金科致辞

2013年12月,我加入小牛资本管理集团,在加入小牛之前,我在传统金融机构从事高端财富管理和私人银行业务,加入小牛之后两年多,我依然在小牛新财富从事老本行。然后,我加入小牛金服。有人问我,你过去做高端财富管理,干嘛去做普惠金融?我想从三个方面来回答这个问题。

第一,我们发现企业的贡献度跟它所享受的金融服务并不成正比。中小微企业对中国经济的发展作出了巨大贡献,但这些企业所享受的金融服务比值却只占到了23.4%。根据世界银行测算,大中小企业获得银行贷款的成本为1:1.4:1.6,也就是说,越小的企业融资成本越高、难度越大。

第二,中国征信盲区导致了金融的不平等。央行的征信系统从2006年正式运行,收集了约3亿人的信贷纪录,其中5000万人刚刚办理了信用卡和房贷,还无法判断信用的好坏。除去这些,有信贷纪录的人仅剩下2.5亿,但也这意味着有78.5%的人有信贷需求,但却没有他的新纪录。

第三,我有过传统金融的工作经验,在传统金融领域去做普惠业务的成本是过高的。我们将传统金融跟互联网金融进行对比分析,在服务客户上,传统金融遵循着二八原则,主要面对大中型企业、高净值客户。互联网金融依据长尾理论,可以有效触达更多用户。在服务方式上,传统金融通过线下网点提供非标准化金融服务,互联网金融的模式是“线上+线下”的标准化服务。传统金融服务成本高,效率低,而互联网金融的边际成本低,各种新技术的实施让其不断提升效率。

显然,普惠金融已经走到金融的风口。这个风口上,如果猪能飞,我相信牛也能飞。发现了这个机会之后,我们做了些什么?

2013年6月,小牛在线做为一个线上资金端开启,2014年7月,以小牛普惠为主线下资产端也已全面铺开,小牛在线和小牛普惠形成了资金与资产相结合,线上与线下相结合的小闭环。

解决痛点是风口的起点,但如何飞得更高,飞得更远取决于它的商业利润和业务模式。在过去的两到三年时间里,我们的资金端和资产端到底取得了什么样的成果?

小牛在线现在已经成为了华南最大的线上普惠金融理财平台,注册客户数已超过400万,交易金额超过400亿,同时我们还是中国互联网金融协会首批会员之一。作为资产端的小牛普惠在从成立到现在的两年时间里,在全国数十个省市建立了200多家线下网点,服务数以万计的小微人群,大部分借款金额低于5万,而分散和多元的优质借款项目是我们线下门店主要的工作方向。

在这样的商业模式下,小闭环是盈利的,业务是可持续发展的。小牛金服的这种资金端与资产端,线上和线下相结合的一头轻,一同重的模式有别于传统普惠1.0两头重的模式,以及现在的两头轻的模式。这样可以有效的降低企业成本,减少信用风险,在提供普惠金融服务的同时,大大提高了企业的商业利润。

今年,我们认为现有的资产端远远不能满足我们的业务发展,我们在资产端又孵化了两个小额分散的新业务,从原来的两点变成了现在的多点,推出了做细分垂直领域的前海融辉,以及纯线上自动化借贷平台牛贷项目,为“普”和“惠”提供更多动力。“普”是普及家庭,更多地服务于小微企业及年轻家庭;而“惠”通过分级分散,降低成本,同时在资产端引入更优质资产来分散风险。

作为一个大闭环,以上所做的还是远远不够。未来我们会将迎来高阶的竞争环境,但我们怎样迎接挑战,可以从四个方面来梳理。

今年是合规之年,2016年8月《网络借贷管理办法》正式落地, 9月份杭州召开了G20峰会,正式把数字普惠金融纳入国家战略目标之一,由于国家政策的出台和监管的趋紧,互联网金融市场将会面临新一轮洗牌,更多有实力的上市公司、央企和一些大型的国企将进入到这个市场。

我们的客户群体也发生了变化,85后和90后的年轻家庭将逐渐取代原来的60后和70后的投资群体。这部分年轻群体除了关注投资之外,更关注企业的产品、风控、技术以及服务。他们对运营提出了多重挑战。正因为这些判断,我们做出一个重要的决定——将我们过去的封闭式变成开放式的金融生态。

小牛金服启动了“美好伙伴”的开放计划,在战略伙伴、业务模型、公司架构上采取全开放的合作与创新。打开两个闭环,一个是商业模式的闭环,拓展多元的资产和资金的合作伙伴。同时打开公司的治理闭环,引入多层级的战略投资伙伴成为公众公司。我们的伙伴包括战略投资人、财务投资人、事业伙伴和同业伙伴,如果您是其中的一员,同时拥有一份对金融美好的梦想,欢迎加入我们。相信在不久的将来,能与大家一起携手海外上市,成为一个公众的金融公司,并将小牛金服打造成中国小微企业及年轻家庭的超级金融入口。


在被誉为“中国公益奥斯卡”的2016中国公益映像节上,小牛金服旗下小牛在线凭借《妈妈很牛—爱在妈妈最难时》公益短片斩获“优秀作品奖”,更以超高票数问鼎“企业社会责任创新奖”,成为互联网金融行业唯一获得此殊荣的企业。

小牛在线代言人大鹏出席发布会



《宝贝很牛》 公益计划发布

“世界很大,宝贝儿瞅瞅”,小牛金服发布《宝贝很牛》公益计划,继“妈妈很牛”公益资助计划后再次将焦点瞄准妇女儿童,为他们自我增值、实现梦想提供力所能及的帮助。小牛金服首席品牌官邓琳奕代表上台接受中国青少年发展基金会科学院部长冯敏慧女士颁发的希望工程快乐电影项目捐赠证书。


小牛资本电音节

在电音节上,北美实力女DJ-Grotta、DJ Sam LoveTron的出现令现场气氛高涨,人气组合南骑兵表演说唱音乐,蓝骑士乐队在现场表演融入不少新鲜元素,还有实力乐队Cola带来流动性、互动性极强的歌曲,在迷幻的声色电光中,观众享受了一场动感、激情的视听盛宴。